【大紀元2025年07月07日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者原泉編譯）大多數人從未想過自己有一天會需要長期護理。然而，需要他人協助完成日常生活的可能性會隨著年齡的增長而增加。根據美國衛生與公共服務部（HHS）的研究簡報，65歲以上的美國人中，有56%的人會患上需要長期護理的疾病。
因此，無論是您本人還是您的親人，未來因為慢性病、意外事故或僅僅是衰老，都有可能在某個時候需要長期護理這一需求。提前進行規劃，可以有效保障您的健康和財務狀況，即使這會讓您感到不自在。
什麼是長期護理
「長期護理」是指為滿足無法獨立完成日常生活的個人的醫療、社交和個人需求而提供的各種服務。這些需求不僅僅是一些小的生活不便，而是關繫到個人的自主性和尊嚴，常見的服務內容包括洗澡、穿衣、進食、如廁、移動（從床上到椅子）以及失禁護理。當這些能力減退時，長期護理就能夠提供必要的幫助。
幫助方式不限於特定場所，根據個人喜好和需求，長期護理可以採取多種形式，包括：
• 養老院（Nursing homes）：提供24小時醫療監護、專業護理、康復服務以及日常生活活動（ADLs）的幫助。對於有重大醫療需求或需要持續監測的人來說，養老院通常是最佳選擇。
• 輔助生活中心（Assisted living facilities）：不同於養老院，輔助生活中心也被稱為退休之家，是獨立生活與養老院之間的過渡。居民通常居住在公寓或私人房間，在日常生活、提醒吃藥、膳食安排和社交活動方面獲得幫助，從而實現獨立與照料之間的平衡。
• 居家護理（In-home care）：在這種情況下，護理可以在熟悉的環境中進行，確保個人在自己家中享受舒適的照護。根據個人需求，服務範圍可以從幾個小時的特定任務協助到全天候護理。如果重視自己的獨立性，並且資金充裕，這是一個可行的選擇。
• 成人日間護理（Adult day care）：在白天，成人日間護理為成人居民提供照顧、社交活動，有時還提供康復治療服務。如果您是一個需要工作的的照護者，或只是需要喘息一下，這是一個寶貴的資源。
一個人的健康狀況會隨著時間的推移而逐漸惡化，導致需要長期護理，這種情況並不罕見。然而，長期護理的費用極為昂貴，通常會高達每月數千美元。因此，長期護理計劃對於維持高生活品質至關重要，同時保護您的資產免受這些服務帶來的經濟負擔的影響。
長期護理的財務現實
有關長期護理的統計數據既令人吃驚又發人深省。如上所述，大多數人在生命中的某個階段需要長期護理。儘管如此，許多人沒有為潛在的高昂費用做好充分的財務准備。
在生命的最後幾年，我的祖父母不得不申請反向抵押貸款，因為未能考慮到他們需要居家護理。儘管他們量入為出，退休金也足以負擔日常開支，但他們沒有考慮到長期護理。
長期護理保險公司Genworth集團估計，養老院的單人房每天要花費350美元，或每月10,646美元。與單人房相比，2—3人共用的半私用房的平均費用為每天305美元，或每月9,277美元，一年為111,325美元，單人房的年費則為127,750美元。
此外，輔助生活中心的費用正在上升，儘管輔助生活中心提供的護理服務遠低於養老院。輔助生活中心的每日費用約為194美元，每月約5,900美元或每年70,800美元，具體取決於所在州。然而，需要注意的是，這些數據未包括特殊護理服務，如失憶護理或殘障護理。
即使是居家護理也很昂貴，費用中位數為75,504美元。
雖然聯邦醫療保險（Medicare）涵蓋部分醫療服務，但不包括長期護理。許多人誤以為Medicare承保這些費用，然而，Medicare僅承保住院後的專業護理或短期康復。一旦Medicare的承保終止，必須尋找其它途徑來支付持續的護理費用。
不言而喻，個人承擔長期護理費用可能導致財務崩潰。因此，您應制定一份全面的長期護理計劃，滿足健康護理需求，並確保相應的財務保障來滿足這些需求。
前瞻的重要性：為何提前制定長期護理計劃至關重要
長期護理計劃不應被推遲到遙遠的未來，或僅在緊急情況下才制訂。越早開始這一關鍵的計劃程序，就越有可能有效塑造未來的護理和財務保障。延遲規劃可能會極大限制您的選擇，從而可能導致較差的結果。
積極主動且明智的長期護理計劃包括以下方面：
• 降低保險費
長期護理保險是降低護理成本的最有效工具之一。若在年輕且身體狀況良好時購買保單，您的保費將顯著降低。當您在年輕時就鎖定承保範圍，您將能夠在保單有效期內獲得更實惠的價格。另一方面，延遲投保可能會導致更高的保費，甚至失去投保資格。
• 更好地控制您的護理
提前計劃可以讓您決定接受護理的地點和方式、研究不同的護理方案、評估護理機構，並明確您的偏好，包括所需的幫助類型和生活環境，以確保與您的價值觀和偏好相符。如果沒有提前制定計劃，突發的危機可能導致壓力、分歧，不能完全反映您希望的結果。
• 保護家庭和親人
照料或安排長期護理可能會造成身心俱疲和沉重的經濟負擔。在沒有可靠計劃的情況下，家庭成員往往承擔重擔，這可能會導致關係緊張和財務壓力。提前制定計劃，確保您的親人在面對複雜的醫療決策和財務負擔時，能夠獲得充分的支持與幫助。
• 安枕無憂
制定完善的計劃可以讓您安枕無憂。在需要長期護理時，知道您已採取措施，保障健康和財務未來，可以減輕焦慮與不確定感。無論是購買保險、設立專項儲蓄，還是採用其它財務策略，都能讓您對未來有掌控感並做好準備。
建立您的基礎：長期護理計劃的關鍵要素
要制定一份穩健的長期護理計劃，必須充分評估您的財務資源和潛在的健康需求。您的計划過程中應包含以下組成部分：
長期護理保險
如前所述，長期護理保險可以防範長期護理帶來的巨大費用。在研究保險政策時，請考慮以下因素：
• 承保類型。確保了解承保的服務內容。基本保單提供基本的承保範圍，而更全面的保單提供居家護理、護理人員培訓、成人日間護理，甚至包括家庭改造以適應護理需求。
• 保費和自付額。檢查每月的保費和等待期（在您需要醫療護理後，福利開始前的時期）。了解保單的最高給付額是多少，以及每日或每月的限額是多少。
• 資格與排除條款。在保險生效前，應了解任何既往疾病限制。同時，應掌握賠付資格的觸發條件，例如無法完成一定數量的日常生活活動（ADLs）或認知障礙。
個人儲蓄與投資
除了保險外，個人儲蓄和投資也能提供額外的財務保障。對於未來的醫療和長期護理支出，建議設立專門的儲蓄帳戶，例如健康儲蓄帳戶（HSA）。此外，還應考慮將現有的退休帳戶，如401(k)和個人退休帳戶（IRA），納入長期護理財務計劃中。
總體而言，預測潛在的費用對於制定滿足長期護理需求的儲蓄計劃至關重要。
長期護理計劃指南：了解聯邦醫療保險（Medicare）與聯邦醫療補助（Medicaid）
掌握Medicare和Medicaid的運作機制及其差異，對於制定長期護理計劃至關重要。兩者都是政府支持的健康保險計劃，但它們服務於不同的群體，遵循的規則也不同。以下是簡要分析：
Medicare：面向老年群體及特殊疾病者
適用對象：年齡在65歲及以上的個人。患有特殊殘疾或疾病（如晚期腎病）的年輕人也可能符合資格。
運作機制：聯邦管理的計劃可在全國範圍內使用。
承保範圍：
• 住院治療（A部分）
• 門診護理和看醫生（B部分）
• 處方藥（D部分）
預期費用：聯邦醫療保險通常要求每月繳納保費、自付額及共付額。
投保：您必須在首次投保期和年度公開投保時投保。
Medicaid：低收入個人和家庭的安全網
適用對象：低收入、財務資源有限的人，包括兒童、孕婦、老年人和殘障人士。
運作機制：由聯邦和州政府共同資助，但由各州負責管理。不同州的資格標準和福利可能有所不同。
承保範圍：最基本的醫療服務，例如看醫生和住院。Medicaid通常涵蓋長期護理服務，包括養老院住宿、居家護理和個人護理，而Medicare通常不包括這些服務。
費用：如果符合資格，通常是免費或非常低的費用。
投保：全年開放，無限制。
雙重資格：同時符合兩個保險
在某些情況下，人們同時符合Medicare和Medicaid。
運作機制：Medicare會優先支付承保服務的費用，除Medicare外，Medicaid還可能會承擔保費、自付額及長期護理費用。
資格條件：低收入老年人，但兩項計劃都適用於殘障人士。
為何此事對長期護理很重要
在長期護理領域，Medicare和醫療補助Medicaid都能發揮重要作用，但兩者的作用不同。Medicare承保醫療需求，但不承保長期護理。而Medicaid通常是長期服務（如療養院或居家照護）的最佳選擇。
了解哪一項計劃最適合您的需求，或者您是否同時符合兩項計劃的資格，會對您的護理計劃產生很大的影響。在評估您的選擇時，請考慮年齡、收入、健康狀況以及所在州的規定。
然而，要掌握Medicaid資格和申請程序可能很有挑戰性。因此，專精於Medicaid計劃的老年法律師可以提供寶貴的指導，讓您在保護資產和獲得福利的同時，確保未來的財務安全。
遺產規劃與授權委託書
長期護理計劃不僅涉及財務安排，還確保在您喪失行為能力時，您的意願得到尊重。當您無法自行做出財務或醫療決定時，授權書（POA）可以代表您做出這些決定。
在面對絕症或其它無法表達意願的情況下，預先醫療照護指示或生前遺囑會說明您的醫療偏好。這些文件對於確保您的意願得到尊重，以及維護您對醫療護理的控制權至關重要。
家庭與支持網絡
儘管財務和法律規劃至關重要，但來自家人的情感及實際支持同樣不可或缺。應坦誠與家人討論您的長期護理偏好、意願和期望。與他們一起計劃，確保所有人達成共識，並在必要時提供情感和實際支持。
接受不可避免的現實：為意想不到的事情做好準備
儘管人生充滿變數，但我們可以為潛在的挑戰做好準備，這也是長期護理計劃的核心目標：為長期護理帶來的財務和情緒波動做好准備。
現在投資長期護理保險、建立專項儲蓄或諮詢財務和法律專業人士，不僅僅是為可能發生的情況做規劃。事實上，它是對您未來福祉的投資，對您家庭福祉的投資，對您能夠有尊嚴且自信地度過晚年的投資。
結論：不要等待，立即規劃
制定長期護理計劃不是一蹴而就的事。這是一個需要細致評估、深入研究和深思熟慮的過程。然而，提前計劃長期護理的優勢顯而易見：它有助於保障您的財務安全，內心的平靜，和家人的幸福，並使您能夠有尊嚴、舒適地安享晚年。越早開始，您的選擇就越多，準備也就越充分。
因此，不要等到為時已晚。今天就開始規劃，確保未來的安全、健康與幸福。
原文刊於Due博客網站，大紀元授權刊登：Long-Term Care Planning: Protecting Your Assets and Health。
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責任編輯：韓玉#
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